Vorbereitung auf die Risikovoranfrage: Unterlagen, Gesundheitshistorie und Anzeigepflicht

Eine anonyme Risikovoranfrage ist nur so gut wie die Angaben, auf denen sie beruht. Die Versicherer prüfen Ihre Gesundheitsdaten genau. Fehlt eine Diagnose oder ist ein Zeitraum unklar, kommt eine Rückfrage, und jede Rückfrage kostet Zeit. Schlimmer noch: Was in der Voranfrage fehlt, fehlt später oft auch im echten Antrag. Das kann den Versicherungsschutz gefährden (mehr dazu unten bei der Anzeigepflicht).

Mit dieser Anleitung tragen Sie alles Nötige in wenigen Schritten zusammen.

Schritt 1: Leistungsauszug bei Ihrer Krankenkasse anfordern

Wenn Sie gesetzlich versichert sind, ist der Leistungsauszug Ihrer Krankenkasse der wichtigste Baustein. Er listet die Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Verordnungen auf, die über Ihre Versichertenkarte abgerechnet wurden, meist mit Datum, Arzt und Diagnoseschlüssel (ICD-10). So fallen auch Behandlungen auf, an die Sie sich selbst nicht mehr erinnern.

Ihr Recht darauf ergibt sich aus § 305 SGB V: Die Krankenkasse muss Sie auf Antrag über die in Anspruch genommenen Leistungen und deren Kosten informieren. Zusätzlich haben Sie nach Art. 15 DSGVO einen Auskunftsanspruch über alle gespeicherten Daten.

Diese Zeiträume sollten Sie anfordern

Bereich	Üblicher Abfragezeitraum
Ambulante Behandlungen (Haus- und Fachärzte)	5 Jahre
Stationäre Aufenthalte, Operationen, Reha und Kur	5 bis 10 Jahre
Psychotherapie, psychiatrische Behandlung	10 Jahre
Arzneimittel-Verordnungen	3 bis 5 Jahre
Zahnbehandlungen	3 bis 5 Jahre

Die genauen Zeiträume hängen vom Versicherer ab. Fordern Sie im Zweifel 10 Jahre an, dann sind Sie für alle Gesellschaften gerüstet. Liegen die Daten für frühere Jahre bei der Kasse nicht mehr vor, ergänzen Sie diese Zeit über Ihre Ärzte (Schritt 2).

Elektronische Patientenakte (ePA): Viele gesetzlich Versicherte sehen ihre Abrechnungsdaten, Medikationsliste und Befunde inzwischen auch in der ePA-App ihrer Krankenkasse. Das ist ein guter Startpunkt. Für die Risikovoranfrage ersetzt die ePA aber nicht den vollständigen Leistungsauszug, weil ältere Jahre oft fehlen.

Bereits privat versichert? Dann bitten Sie Ihren bisherigen privaten Versicherer um eine Aufstellung der eingereichten Rechnungen. Bei der Beihilfe erhalten Sie die Übersicht Ihrer Beihilfebescheide.

Schritt 2: Unterlagen von Ärzten und Kliniken ergänzen

Der Leistungsauszug zeigt, dass Sie behandelt wurden. Die Versicherer wollen aber auch wissen, was dabei herauskam. Deshalb sind diese Unterlagen wertvoll:

• Kopie der Patientenakte beim Hausarzt: Nach § 630g BGB haben Sie ein Recht auf Einsicht und eine Abschrift. Die erste Kopie ist für Sie kostenlos (Art. 15 DSGVO).
• Arztbriefe und Befundberichte von Fachärzten, insbesondere bei wiederkehrenden Beschwerden
• Entlassungsberichte aus Krankenhaus und Reha sowie OP-Berichte
• Aktueller Medikationsplan mit Wirkstoff und Dosierung
• Zahnärztliche Unterlagen: Zahnstatus, laufende Heil- und Kostenpläne, Anzahl fehlender oder ersetzter Zähne
• Brillenpass oder aktuelle Dioptrienwerte
• gegebenenfalls Schwerbehindertenbescheid oder Bescheid über den Grad der Behinderung

Schritt 3: Alles übersichtlich aufbereiten

Am schnellsten geht es, wenn Sie Ihre Unterlagen nicht nur sammeln, sondern zu jeder Diagnose kurz notieren:

Diagnose / Beschwerde	Zeitraum	Behandlung	Arzt / Klinik	Heute
Beispiel: Rückenschmerzen LWS	03–05/2023	6× Physiotherapie	Dr. Muster, Orthopädie	beschwerdefrei

Ordnen Sie die Unterlagen anschließend chronologisch und benennen Sie Dateien sinnvoll, zum Beispiel 2023-04_Arztbrief_Orthopaedie.pdf. Den Rest übernehmen wir: Wir anonymisieren Ihre Angaben und stellen die Voranfrage bei mehreren Versicherern.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht: Was Sie angeben müssen

Warum ist die Vollständigkeit so wichtig? Weil das Gesetz es verlangt. Die Anzeigepflicht ist in § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) geregelt:

„Der Versicherungsnehmer hat bis zur Abgabe seiner Vertragserklärung die ihm bekannten Gefahrumstände, die für den Entschluss des Versicherers, den Vertrag mit dem vereinbarten Inhalt zu schließen, erheblich sind und nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat, dem Versicherer anzuzeigen. Stellt der Versicherer nach der Vertragserklärung des Versicherungsnehmers, aber vor Vertragsannahme Fragen im Sinn des Satzes 1, ist der Versicherungsnehmer auch insoweit zur Anzeige verpflichtet.“
§ 19 Abs. 1 VVG

Was das konkret bedeutet

• Nur was gefragt wird: Sie müssen die Fragen beantworten, die der Versicherer schriftlich stellt (Textform). Eine allgemeine Pflicht, ungefragt alles zu erzählen, gibt es nicht.
• Alles, was Sie wissen: Anzugeben ist, was Ihnen bekannt ist. Dazu gehören auch Beschwerden, die nie behandelt wurden, und Behandlungen, die Sie für harmlos halten. Ob etwas „erheblich“ ist, entscheidet nicht der Antragsteller.
• Bis zur Annahme: Die Pflicht gilt bis zur Abgabe Ihres Antrags. Stellt der Versicherer danach noch Fragen, müssen Sie auch diese beantworten. Neue Diagnosen zwischen Antrag und Vertragsannahme sollten Sie deshalb melden, wenn danach gefragt wird.
• Sie selbst bleiben verantwortlich: Auch wenn ein Vermittler den Antrag mit Ihnen ausfüllt, zählt Ihr Wissen (§ 20 VVG). Lesen Sie den Antrag vor der Unterschrift daher immer selbst durch.

Was passiert, wenn Angaben fehlen oder falsch sind?

Die Folgen hängen davon ab, wie schwer der Fehler wiegt (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG, § 194 Abs. 1 VVG für die Krankenversicherung):

Verschulden	Mögliche Folge in der PKV
Arglist (bewusste Täuschung)	Anfechtung des Vertrags (§ 22 VVG i. V. m. § 123 BGB) oder Rücktritt. Der Vertrag entfällt, Leistungen können zurückgefordert werden.
Vorsatz	Rücktritt vom Vertrag (§ 19 Abs. 2 VVG)
Grobe Fahrlässigkeit	Rücktritt. Hätte der Versicherer Sie zu anderen Bedingungen trotzdem versichert, wird stattdessen der Vertrag angepasst, etwa mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss, auch rückwirkend (§ 19 Abs. 4 VVG).
Einfache Fahrlässigkeit	Kein Rücktritt. Möglich ist eine Vertragsanpassung (Zuschlag, Ausschluss). Eine Kündigung durch den Versicherer ist bei der Krankheitskostenvollversicherung ausgeschlossen (§ 206 VVG).
Kein Verschulden	Keine Folgen. In der Krankenversicherung ist dann auch keine Vertragsanpassung zulässig (§ 194 Abs. 1 Satz 3 VVG).

Liegt der Rücktritt nach einem Leistungsfall, muss der Versicherer für diesen Fall in der Regel nicht zahlen. Das gilt nur dann nicht, wenn der verschwiegene Umstand mit dem Leistungsfall nichts zu tun hatte, und auch das nicht bei Arglist (§ 21 Abs. 2 VVG).

Wichtige Fristen

• Der Versicherer muss seine Rechte innerhalb eines Monats geltend machen, nachdem er von der Verletzung erfahren hat, und zwar schriftlich mit Begründung (§ 21 Abs. 1 VVG).
• In der Krankenversicherung erlöschen diese Rechte drei Jahre nach Vertragsschluss (§ 194 Abs. 1 Satz 4 VVG). Bei den übrigen Versicherungen sind es fünf Jahre.
• Bei Vorsatz oder Arglist verlängert sich die Frist auf zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG).
• Alle Rechte setzen voraus, dass der Versicherer Sie gesondert in Textform über die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung belehrt hat (§ 19 Abs. 5 VVG). Diese Belehrung finden Sie im Antrag.

Gesetzestexte im Wortlaut: § 19 VVG, § 20 VVG, § 21 VVG, § 22 VVG, § 194 VVG, § 206 VVG, § 305 SGB V, § 630g BGB. Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.